銀行はどんな人に、何のために融資するのか？元銀行員が解説する「審査の本質」 | 中小企業の資金調達は経営資金に悩んだときに一番最初に見るサイト | ブログ

はじめに
「銀行って誰に融資してくれるの？」
「何に使うためなら融資してもらえるんだろう？」
そんな疑問を持つ経営者や起業家に向けて、今回の記事では、“銀行が貸したい相手”と“融資の用途”に注目した審査の本質を、元銀行員がわかりやすく解説しています。特に「本社と事業所の所在地が異なるため、保証協会融資が断られたケース」を題材に、具体的な判断基準に迫ります。

 1. 「誰に貸すか」—信用ある経営者か？
銀行が注目するポイントは以下の通り：
・経営者の返済能力・資金管理能力
・過去の経営実績や信頼性
・信用情報や人格面での評価
→ 「人」に対する安心感がなければ、用途が優れていても融資は難しい。

2. 「何に貸すか」—融資の目的は合理的か？
融資審査では、用途の具体性と合理性が非常に重要です。
・設備投資なのか、運転資金なのか？
・そのための資金配分は明確か？

・投資効果をちゃんと説明できているか？
→ 無目的な資金調達は、出金の根拠が曖昧と判断され、NGとなります。

保証協会付き融資で「本社と事業所が違う」場合の対応策
記事では、こんな事例を紹介しています：
・本社と事業所が異なるため、保証協会が管轄外と判断し拒否
・このようなケースでは、以下のような対策が必要：
　1.銀行と協会の管轄地域を確認し合う      

    2.本社と事業所の事業内容・収益構造を明示し、管轄の適正化を図る　　    3.書類で「本業に関連する用途」であることを再整理する
→ 銀行に正確な用途＋経営者としての信頼が伝われば、再申請の余地が出ます。

まとめ
・融資審査では「誰に」と「何に」に対する銀行の信頼が不可欠
・経営者の返済能力と人格も大きなチェック項目
・用途（資金使途）は具体的で数字とともに説明できることが必須
・保証協会の管轄や書類不整備が原因で断られた場合は、再整理して提出し直すと通る可能性あり