銀行融資の金利はどうやって決まる？リース金利への対策も解説！ | 中小企業の資金調達は経営資金に悩んだときに一番最初に見るサイト | ブログ

はじめに：「金利が上がってきた…」と感じたら必読！
最近、銀行の貸出金利が上昇していると感じている経営者の方も多いのではないでしょうか。この記事では、銀行が金利を決める仕組みや、リースに適した金利の目安、さらには金利上昇時の具体的な対策まで幅広く解説されています。

銀行の貸出金利の決まり方
銀行融資の金利は次の要素で構成されています：
1.資金調達コスト（市場金利）
2.銀行の運営コスト
3.収益確保に必要な利幅
4.借り手（会社）の信用リスク

このように「調達コスト＋経費＋利ざや＋信用リスク」で算出されるため、借り手の信用力が高いほど、適用金利は低く抑えられます。

金利相場：銀行融資・ビジネスローン・リースの比較
・銀行プロパー融資：年利 約1〜3％
・信用保証付き融資：年利 約1.5〜3％
・ビジネスローン（ノンバンク）：約1.5〜14％
・日本政策金融公庫：基準利率2〜3％台、特別利率なら1％前後 

銀行融資は他の資金調達手段と比べて圧倒的に低金利ですが、審査難易度も高めです。

「金利上昇局面」の今、実践すべき6つの対策
金利上昇が続く今、特に中小企業が取り組むべき対策は以下の通りです ：
1.借入最適化：不要な借入を返済し、適正規模に抑える
2.固定金利借入の併用：保証付き融資や制度融資で金利上昇リスクを回避
3.金利交渉：銀行に信用力をアピールし金利圧縮を図る
4.借入方法の多様化：当座貸越など短期融資を併用しコストバランス最適化
5.財務体質向上：利益率改善・経費削減で返済余力を強化
6.補助金活用：設備投資などで借入を減らすため、補助金制度を有効活用

リース金利との比較──こんな使い方もアリ！
・リース料は基本的に固定金利なので、金利変動リスクを回避できる
・更に設備が古くなるリスクも回避可能で、資金繰り安定に有効
「銀行借入 vs リース」のどちらが適切かは、事業内容・設備の性質・資金計画により異なります。

まとめ：金利の仕組みを理解して戦略的に対応！

・銀行融資の金利は「市場金利＋経費＋利ざや＋信用リスク」で決まる
・銀行融資は低金利だが審査が厳しい一方、リース・ノンバンクは金利が高いが審査が緩い
・金利上昇時こそ、固定金利借入・借入圧縮・金利交渉・リース活用を組み合わせて対策すべき