いくら借りるべき？感覚で決めると倒産の危機に！元銀行員が教える適正な借入額の決め方 | 中小企業の資金調達は経営資金に悩んだときに一番最初に見るサイト | ブログ

はじめに
「借りられるだけ借りればよい」というアドバイスは一見魅力的に聞こえますが、現実には資金ショートや返済不能に直結するリスクもはらんでいます。本記事では、元銀行員が解説する「借りすぎず、借りなさすぎず」適正な借入額を見極める方法について解説します。

借入額を感覚で決める危険性
創業期の経営者によく見られるのが、「とりあえず自己資金と同額程度借りれば大丈夫」という思い込みです。しかし、これは資金ショートを引き起こしやすく、広告や追加投資の余力がなくなる原因となります。一方で、過剰な借入は返済計画を圧迫し、次の資金調達を困難にします。

借入額の正しい決め方
1. 必要資金の内訳を算出
・毎月の赤字（例：月100万円）×6ヶ月分 = 600万円
・立て直しのための運転資金（例：1000万円）
・税金納付の予備資金（例：400万円） → 合計で2000万円程度が必要という算出方法が有効です。
2. 攻めと守りの資金を分ける
・攻め：広告・SNS運用・設備投資など成長投資（例：600万円）
・守り：固定費に備える運転資金（例：500万円） → 合計1100万円が必要資金となります。
3. 返済可能額から逆算する
例えば「月10万円なら返済できる」と仮定した場合、10年返済なら最大1200万円の借入が妥当となります。実際の返済能力と照らし合わせて、借入額を調整しましょう。

まとめ
借入は感覚で決めてはなりません。売上・固定費・返済能力の3点を基に、戦略的に調達額を設計することが重要です。「自己資金＋いくら」ではなく、「1年間の運用計画から逆算していくら必要か」で判断する習慣を身につけましょう。