融資審査において銀行員がチェックする3つの重要ポイント
企業が銀行から融資を受ける際、どのような基準で審査が行われているかを知ることは非常に重要です。銀行の審査プロセスは、企業の財務状況や返済能力だけでなく、企業の資金使途や経営の透明性にも影響を受けます。
1. 返済計画の透明性と見通し
銀行が融資審査を行う際に、最も重視されるのが返済計画の明確さとその見通しです。融資を提供する側にとって、企業がどのように返済を進めていくのかは非常に重要な判断材料となります。返済計画が不明確であったり、売上が減少している企業の場合、銀行は追加融資に慎重になります。
コロナ融資の例でも、売上が回復せず、資金繰りが悪化している企業に対して、銀行は詳細な返済計画を求めます。この際、延滞の回数が多い企業はさらに厳しい審査を受けることが多く、延滞が続くと信用を失い、将来的な融資が難しくなります。
2. 財務諸表と資産の詳細なチェック
融資審査の中で、銀行は企業の財務諸表や資産状況を詳細に確認します。特に、企業が借りた資金をどのように使っているか、そしてその資産がどのように運用されているかが大きなポイントです。銀行にとっては、借りたお金が無駄に使われていないかどうかが信頼性に直結します。
例えば、1,000万円の融資を受けた企業が、その資金を適切に運用していなければ、銀行はその後の融資を控える可能性があります。また、コロナ融資などで既存の借り入れがある場合、銀行はその返済が進んでいるかどうか、さらに新たな資金調達が必要かどうかを常に確認しています。
3. 企業の経営状態と事業継続性
もう一つの重要な審査項目は、企業の経営状態や事業の継続性です。銀行は、企業が将来にわたって安定した経営を続けられるかどうかを確認し、赤字が続いている企業には特に厳しい対応を取ります。具体的には、赤字が続く企業は、銀行によって「外部格付け」を行われ、事業の継続性が評価されます。
銀行が外部格付けを行うのは、延滞や資金不足が繰り返される企業に対してであり、3回の延滞が起こると、最終的に融資が打ち切られるリスクがあります。銀行は、このような状況に陥る企業には早期に対応策を求め、例えば返済の一時停止など、倒産を回避するための方法を提案します。
まとめ
銀行の融資審査は、単に財務状況を見るだけでなく、返済計画の明確さ、資金の運用状況、そして事業の継続性を重視します。企業がこれらのポイントを理解し、適切な対策を講じることで、銀行との信頼関係を築き、スムーズな資金調達が可能となります。特に、銀行との関係性を築きながら、資金使途を透明にし、返済計画を明確にすることが、企業にとって非常に重要です。
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